Berufsunfähigkeit absichern – Warum jeder eine BU braucht

⚠️Das unterschätzte Risiko: Berufsunfähigkeit

Berufsunfähigkeit ist eines der größten finanziellen Risiken im Erwerbsleben. Statistisch wird etwa jeder vierte Arbeitnehmer im Laufe seines Berufslebens berufsunfähig – und das nicht nur in körperlich anspruchsvollen Berufen. Psychische Erkrankungen sind mittlerweile die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit.

Viele Menschen verdrängen dieses Risiko oder verlassen sich auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Doch diese reicht bei Weitem nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Die durchschnittliche Erwerbsminderungsrente liegt bei nur wenigen Hundert Euro im Monat.

🔍Warum die gesetzliche Absicherung nicht reicht

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente bietet nur einen minimalen Schutz. Wer nach 1961 geboren ist, hat keinen Anspruch mehr auf die alte Berufsunfähigkeitsrente. Stattdessen greift nur die Erwerbsminderungsrente – und die setzt voraus, dass man weniger als sechs Stunden am Tag irgendeiner Tätigkeit nachgehen kann.

Das bedeutet: Selbst wenn Sie Ihren erlernten Beruf nicht mehr ausüben können, erhalten Sie möglicherweise keine staatliche Leistung, solange Sie theoretisch noch eine andere Arbeit verrichten könnten. Diese Versorgungslücke kann existenzbedrohend sein.

• Volle Erwerbsminderungsrente: Nur bei weniger als 3 Stunden Arbeitsfähigkeit pro Tag
• Halbe Erwerbsminderungsrente: Bei 3 bis unter 6 Stunden Arbeitsfähigkeit
• Keine Leistung: Bei 6 oder mehr Stunden Arbeitsfähigkeit – auch in einem anderen Beruf

📋Worauf Sie bei der BU-Versicherung achten sollten

Nicht jede BU-Versicherung ist gleich gut. Es gibt erhebliche Unterschiede in den Vertragsbedingungen, die im Leistungsfall den entscheidenden Unterschied machen können. Achten Sie bei der Auswahl auf folgende Punkte:

• Verzicht auf abstrakte Verweisung: Der Versicherer darf Sie nicht auf einen anderen Beruf verweisen
• Nachversicherungsgarantie: Möglichkeit, die Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen
• Rückwirkende Leistung: Leistung ab Beginn der Berufsunfähigkeit, nicht erst ab Antragstellung
• Prognosezeitraum: Maximal 6 Monate – nicht 3 Jahre wie bei manchen Anbietern
• Weltweiter Schutz: Versicherungsschutz auch bei Umzug ins Ausland
• Keine Meldefristen: Keine Frist, innerhalb derer die BU gemeldet werden muss

⏰Der richtige Zeitpunkt für den Abschluss

Grundsätzlich gilt: Je früher, desto besser. Junge und gesunde Menschen erhalten die besten Konditionen. Mit zunehmendem Alter und eventuellen Vorerkrankungen steigen die Beiträge oder es kann sogar zu Ausschlüssen kommen.

Besonders empfehlenswert ist der Abschluss bereits während der Ausbildung oder des Studiums. Viele Versicherer bieten spezielle Starter-Tarife an, die später ohne erneute Gesundheitsprüfung auf den vollen Schutz umgestellt werden können.

👥BU für verschiedene Berufsgruppen

Die Kosten und Bedingungen einer BU-Versicherung hängen stark vom ausgeübten Beruf ab. Kaufmännische Angestellte und Akademiker zahlen in der Regel weniger als Handwerker oder Pflegekräfte. Doch gerade für körperlich arbeitende Menschen ist der Schutz besonders wichtig.

• Büroberufe: Günstige Beiträge, aber Risiko durch psychische Belastung
• Handwerk & Bau: Höhere Beiträge, aber auch höheres Risiko
• Medizin & Pflege: Mittlere Beiträge, hohes Risiko durch körperliche und psychische Belastung
• Selbstständige: Besonders wichtig, da keine gesetzliche Absicherung besteht
• Beamte: Spezielle Dienstunfähigkeitsklausel empfehlenswert